重庆平安银行宅易贷住宅(按揭全款均可)抵押产品

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平安银行宅易通

一、     产品优势

1.  模块化抵押产品,审批速度快,可不上门

2.  循环授信,随借随还,提前还款无违约金,单笔提前还款违约金低

3.  1年期先息后本和10年期等额本息

4.  利息最低至月息2.78厘、2.95厘、3.2厘、3.45

5.  重庆主城和永川、涪陵大部分区域可做

6.  可接别墅与住宅,出让地93年后,划拨地03年后,楼梯房00年后

7.  无需公正,除划拨地外无需二居,二居接受自建房

8.  可做消费用途,授薪最高300万元,自雇最高1000万元

9.  信用卡当前逾期和信用卡还款接受流水,展期、止付等接受证明

10. 三方支付可以支付到指定财务个人账户

11. 除房产方案进件三方出质仅接受直系第三方以外,其他方案均接受任意第三方

12. 除房产方案进件以外都接受白户,对白户认定低

13. 除房产方案进件以外对客户查询次数无要求

14. 自雇人士经营用途无强制购买保险,可享受低息

15. 主城评估免费,区县评估只要300元评估公司上门费

16. 可见回执放款,要缴300元担保费

17. 大额流水子方案进件要求6个月流水,且授薪流水要求符合授薪特征,自雇流水按10%打折;其他方案进件只要求3个月流水,不看特征不打折,除贷款发放都认

 

二、     基本信息

1.  额度:授薪20-300万元,自雇20-1000万元。消费最高300万,单次出账100万以内;经营单笔模式最高1000万,循环模式最高300万,出账无要求。净息150万以下。

2.  利率:基准利率上浮23%30%40%50%。常规方案单笔放款23%上浮,循环放款40%上浮;房抵贷方案都是50%上浮。今年活动:自雇人士经营用途:房抵贷方案30%上浮;常规方案(房贷、房产方案)单笔放款23%上浮,循环放款30%上浮(10-12月,共2.1亿额度)

3.  抵押率:50%-75%

4.  贷款年限:等额本息、等额本金最长十年期(可循环可单笔),先息后本(净息)只能一年期(单笔)

5.  提前还款:循环授信:无提前还款违约金。单笔授信:提前全额或部分还款,1年以内为还款金额的1%1-2年内为还款金额的0.5%2年及以上无违约金(以合同为准)

6.  还款方式:等额本息、等额本金或先息后本(净息)

7.  支付方式:自主支付或三方支付(授薪30万以上必须受托支付,自雇50万以上必须受托支付)。装修本套抵押物,基装金额最多占抵押物评估值的30%,其他可以购买家具家电;装修其他房产,基装和购买家具家电每平米不能超过6000元。收款人可以为收款单位法人代表、股东或财务,指定财务收款时要求提供委托收款书。

 

三、     基本准入条件

1.  借款主体要求

1)借款人年龄为18周岁(含)-65周岁(含),自雇人士要求25周岁(含)以上,授薪人士男性超过60周岁(含)女性超过55周岁(含)要求强效验

2)借款人年龄+贷款期限≤70周岁,抵押人年龄+贷款期限≤70周岁

3)借款人需为中国公民,资质特别好的非中国籍公民可以违例审批

4)房产方案进件要求借款人征信不能是纯白户,但只要曾经有过贷款记录就不算白户,且借款人征信最近2个月查询次数不超3次,仅算贷款审批和信用卡审批

5)自雇人士必须持股一年以上或有注册满一年的营业执照,且非我行限制行业(见第九项自雇人士限制名单);授薪人士现单位工作需满3个月。今年活动:又有稳定收入又有营业执照的借款人可以以自雇进件;授薪人士提供3个月以上打卡工资流水,可以接受借款人本人新办营业执照以自雇进件不买保险、享受低息(10-12月,共2.1亿额度)

6)自雇人士需要重庆经营或企业注册地在重庆,授薪人士需在重庆工作或生活

7)自雇人士贷款抵押率超过50%或贷款金额超过100万元需上门调查

8)自雇人士采用循环授信的,抵押率不超过60%

9)自雇人士名下企业需满足以下条件:

1当期或历史授信不能有不良贷款及“关注”信息

2当期无逾期

32年不能有强制执行记录(涉案金额10万元以上),以立案时间为准

10)借款人和抵押人的夫妻双方需满足以下条件:

1征信评分740分以上

2贷款和贷记卡(最大使用额度1000元以上)近2年内不能有M4,一年内不能有M3,半年内不能有M2

32年内贷款累计不能超过6次逾期记录,准贷记卡不能有M3或以上

4贷款、贷记卡、准贷记卡当前状态不能为呆账、核销、冻结、止付

5征信记录近2年内不能有被担保人代还、以资抵债等不良记录

6贷款和对外担保贷款五级分类没有次级、可疑、损失,仅接受正常和关注

7贷款当前逾期需征信更新,贷记卡当前逾期接受还款流水

8不能属于失信被执行人,也不能有法院强制执行记录(涉案金额10万元以上),如立案时间在两年以外且现在已经结案的可以

2.  抵押物要求

(1)   抵押物需为出让或划拨土地性质的住宅或别墅,商住两用或商用房需报总行违例审批,划拨地性质的经济适用房不可做

(2)   抵押物所在地需为重庆主城九区或永川、涪陵的大部分区域

(3)   可接受第三方名下抵押物(房产方案仅接受借款人及其直系亲属名下抵押物),非直系亲属(配偶、父母、成年子女)第三方,抵押率不超过50%

(4)   抵押物房龄≤25年,贷款期限+房龄≤50年,其中出让地≤25年,划拨地≤15年,楼梯房要求2000年之后的

(5)   2012年(含)以后的房产抵押,用作消费用途,必须为空置未装修房或提供其他直系亲属(配偶、父母、子女)住房(房产证复印件即可)作为用途资料

(6)   不接受未成年人持有或共有的房产

(7)   抵押给小贷公司或个人的房产需解押持证半年以上

(8)   抵押物为划拨地的,需提供借款人本人或配偶名下二居,只要有证,接受自建房

(9)   抵押物超过20年的或建筑面积低于50平米的,抵押率不超过65%

(10)  抵押物已出租的,需提供租赁合同并由承租人出具我行固定格式的“承租人声明书”

(11)  抵押率超过55%或贷款金额超过150万的,必须由评估公司上门评估抵押物

(12)  以下房产不接受

1处于法律纠纷中的房产

2正处于查封、扣押或被采取其他强制措施中的房产

3所有权、使用权不明或存在争议的房产

4小产权房、军产房、无产权房、违规违章房产

5属于拆迁公告范围之内的房产

6重复抵押、部分抵押的房产

7未经全体共有人书面同意抵押的房产

8公司名下的房产

9单套建筑面积≤25平方米的住房

10抵押房产占用的土地使用权到期日距离贷款到期日≤5

11旧式里弄、自建房

12被我行其他授信渠道拒绝的抵押物

13其他法律法规限制作为抵押物的房产

 

四、     最终授信金额

最终授信金额=MIN{最高授信金额,进件授信额度,抵押率上限金额,DTI上限金额,资产负债率上限金额}

1.  最高授信金额参照常规方案和房抵贷方案规定认定

2.  进件授信额度参照选择的具体子进件方案规定,根据选择的子进件方案公式计算,可根据增额方案增额

3.  抵押率上限金额参照常规方案和房抵贷方案规定,根据评估值和最高抵押率计算

4.  DTI上限金额参照常规方案和房抵贷方案规定,根据DTI公式推算

5.  资产负债率上限金额参照常规方案和房抵贷方案规定,根据资产负债率公式推算

 

五、     收入负债比DTI

1.  DTI=(本笔贷款月还款额+其他债务月均偿付额)÷月均收入

2.  本笔贷款月还款额:以最长可贷期限作为期供计算期推算月还款额

3.  其他负债月均偿还额:

(1)   是指征信中显示的所有负债的月债务支出额的加总,其中不包括为他人贷款担保金额和质押贷款金额

(2)   对于其他债务,如还款方式为非按月还本付息的,或无法得知其月还款额,一律按月等额本息还款方式计算

   贷款品种为个人住房贷款(包括个人住房公积金贷款)的且为抵押担保的,统一以20年作为期供计算期,参照贷款金额和同期人行基准利率推算月还款额

   贷款品种为个人商用房贷款(包括商住两用房)、个人经营性贷款、个人消费贷款或个人其他贷款且均为抵押担保的,统一以10年作为期供计算期,参照贷款金额和同期人行基准利率推算月还款额

   其余统一为3年作为期供计算期,参照贷款金额和同期人行基准利率推算月还款额

(3)   对于贷记卡和准贷记卡,按照其已用额度或透支余额×10%推算月还款额,如能证明在免息期内全额还清佐证的,可以不将该信用卡负债计入

4.  借款人配偶的负债和收入必须一并计算,配偶收入以流水平均月流入和收入证明孰低认定

 

六、     家庭资产负债率

借款人家庭资产负债率=家庭总负债÷家庭总资产

1.  简化算法:资产负债率=(借款人及其配偶名下的所有无抵押无质押贷款金额+本笔贷款金额)÷本笔贷款对应的抵押物认定价值

2.  一般算法:资产负债率=家庭总负债÷家庭总资产

家庭总资产包括借款人、配偶以及未成年子女名下的所有资产总和,含本次授信的抵押物

家庭负债包括借款人、配偶以及未成年子女名下的所有负债总和,含本次授信额度,不包括信用卡负债


(三)房贷方案

1.  适用范围:适用所有类型客户

2.  可接受的抵押物:住房、独栋别墅

3.  收入证明材料:

(1)   单位出具的收入证明

(2)   个人征信报告

4.  月收入认定标准:认定月收入=房贷月供或推算月供×4

5.  进件授信额度计算:额度=房贷月供或推算月供×150

选择单笔模式且期供方式还款的,额度可额外增加20

月供认定:贷款期限≥20年的,以实际月供额计算,贷款期限不足20年的,按照20年、基准利率推算月供

6.  具体要求:

(1)   房贷指抵押担保方式下的贷款

(2)   房贷当前未结清的,要求房贷已发放月份≥6个月

(3)   房贷当前已结清的,要求房贷已发放月份≥12个月且结清时间≤12个月

(4)   房贷贷款期限≥24个月

(5)   多笔房贷满足要求的以月供孰高认定

(6)   仅接受借款人及其配偶名下的房贷(追加配偶为共同借款人)

(四)房产方案(本套抵押物)

1.  适用范围:适用所有类型客户

2.  可接受的抵押物:住房、独栋别墅

3.  收入证明材料:    

(1)   单位出具的收入证明

(2)   房产权属证明

4.  月收入认定标准:认定月收入=房产价值×2%              

5.  进件授信额度计算:额度=本套抵押物我行认定价值×50%

选择单笔模式且期供方式还款的,抵押率可到55%

6.  具体要求:

(1)   主借款人不得为空白信用记录且查询记录近2个月不超3次,仅算“贷款审批”和“信用卡审批”,14个自然日以内同一机构同一原因的查询算1

(2)   仅接受借款人及其直系亲属(配偶、父母及成年子女)名下的房产作为抵押物

(五)收入流水方案

1.  适用范围:适用所有类型客户

2.  可接受的抵押物:住房、独栋别墅

3.  收入证明材料:    

(1)   单位出具的收入证明

(2)   提供工资流水、经营流水、租金流水等

4.  月收入认定标准:

(1)   优良职业人士认定月收入=月平均流入额×1.5(公务员)或1.2(其他)

(2)   标薪人士认定月收入=月平均流入额

(3)   自雇人士认定月收入=月平均流入×持股比例×利润率10%   

5.  进件授信额度计算:额度=DTI推算的金额

6.  具体要求:

(1)   授薪人士工资收入流水

   优良职业近3个月,标准授薪近6个月连续的工资银行流水,其中年终奖、半年奖、股利分红之类需平摊按月计算

   月工资流水必须符合工资流水特征(相对固定的发放日期和发放金额)及从事工作的行业特征,流水无法体现相对日期、固定金额特征的,不得认定为工资流水

(2)   自雇人士企业经营流水

   必须为个人或自营企业名下最近6个月的月均经营收入银行入账流水

   个人流水认定为企业经营流水的,限于投资份额或股权比例≥10%的股东、个体户负责人或其配偶名下

   流水必须为经营收入流水,理财账户、银证转账、多份流水交叉走账、非正常的或频繁大额进出的不予以认定

(3)   租金收入流水(可与常规方案中其他4个方案的收入合并计算收入)

   提供出租房产的权利证明+租赁合同+入账流水或租金纳税证明,出租的房产须为借款人、配偶及未成年子女名下的房产,须查档核实房产信息

   以租金入账流水(包括网络支付流水)或租金纳税证明认定租金收入

   如无法提供租金入账流水或租金纳税证明,按下述方式认定租金收入:

A.  测算的租金收入=租赁物业当前价值×3%÷12,与租赁合同月租金金额取孰低

B.  客户经理上门核实该房产处于出租状态且承租人与租赁合同相符,须提供现场照片

   出租未满半年的,按测算的租金收入与租金流水(或租赁合同的月租金金额)孰低认定

       <二>房抵贷方案

(一)  房贷方案

1.  适用范围:适用于所有类型客户

2.  可接受的抵押物:住房

3.  收入证明材料:

(1)   单位出具的收入证明

(2)   个人征信报告

4.  月收入认定标准:

认定月收入=房贷月供或认定月供×4

5.  进件授信额度计算:

额度=实际月供额或推算月供额×200

选择单笔模式且期供方式还款的,额度可额外增加20

月供认定:贷款期限≥20年的,以实际月供额计算,贷款期限不足20年的,按照20年、基准利率推算月供

6.  具体要求:

(1)   房贷指抵押担保方式下的贷款

(2)   房贷当前未结清的,要求房贷已发放月份≥6个月

(3)   房贷当前已结清的,要求房贷已发放月份≥12个月且结清时间≤12个月

(4)   房贷贷款期限≥24个月

(5)   多笔房贷满足要求的以月供孰高认定

(6)   仅接受借款人及其配偶名下的房贷(追加配偶为共借人)

(二)  房产方案(本套抵押物)

1.  适用范围:适用于所有类型客户

2.  可接受的抵押物:住房

3.  收入证明材料:

(1)   单位出具的收入证明

(2)   房产权属证明

4.  月收入认定标准:

认定月收入=我行认定价值×2%

5.  进件授信额度计算:

额度=本套抵押物的我行认定价值×55%

6.  具体要求:

(1)   主借款人不得为空白信用记录且查询记录近2个月不超3次,仅算“贷款审批”和“信用卡审批”,14个自然日以内同一机构同一原因的查询算1

(2)   仅接受借款人及其直系亲属(配偶、父母及成年子女)名下的房产作为抵押物

(三)  平安寿险保单方案

1.  适用范围:适用于所有类型客户

2.  可接受的抵押物:住房

3.  收入证明材料:

(1)   单位出具的收入证明

(2)   经核实的平安寿险保单

4.  月收入认定标准:

认定月收入=寿险年缴保费×4

5.  进件授信额度计算:

额度=年缴保费×120

选择单笔模式且期供方式还款的,额度可额外增加20

6.  具体要求:

(1)   保费缴交年限达到2年,缴费方式不为趸缴且缴费正常

(2)   保单当前状态为有效,其中缴费期间不能中断投保,复效不接受

(3)   投保人可以为本人或配偶,可以累计,但最高接受3份保单

(4)   保单投保人近一年内未发生变化

(5)   需对寿险保单网页进行截屏,截屏由客户经理、团队长签字,客户经理与客户和电脑屏幕合照

 

八、     资料清单

1.  已婚的(借款人夫妻双方和所有抵押人夫妻双方到场)

抵押人及配偶身份证、户口簿、结婚证,抵押人和借款人关系证明(非直系第三方可不要),借款人及配偶身份证、户口簿、结婚证、收入资料(见具体进件子方案要求)、产权证(还未解押需提供所有页复印件)、平安保险保单(有提供)、用途材料(放款时提供,如装修的是直系亲属住房请提供关系证明)、流水(夫妻双方3个月以上,能覆盖包括本笔的所有月负债,个人或企业流水),如借款人为自雇人士还需提供营业执照正副本、公司章程、公章

2.  离异的(借款人本人和所有抵押人夫妻双方到场)

抵押人及配偶身份证、户口簿、结婚证,抵押人和借款人关系证明(非直系第三方可不要),借款人身份证、户口簿、离婚证、离婚协议或法院判决书、收入证明收入资料(见具体进件子方案要求)、产权证(还未解押需提供所有页复印件)、平安保险保单(有提供)、用途材料(放款时提供,如装修的是直系亲属住房请提供关系证明)、流水(3个月以上,能覆盖包括本笔的所有月负债,个人或企业流水),如借款人为自雇人士还需提供营业执照正副本、公司章程、公章

3.  未婚的(借款人本人和所有抵押人夫妻双方到场)

抵押人及配偶身份证、户口簿、结婚证,抵押人和借款人关系证明(非直系第三方可不要),借款人身份证、户口簿、收入资料(见具体进件子方案要求)、产权证(还未解押需提供所有页复印件)、平安保险保单(有提供)、用途材料(放款时提供,如装修的是直系亲属住房请提供关系证明)、流水(3个月以上,能覆盖包括本笔的所有月负债,个人或企业流水),如借款人为自雇人士还需提供营业执照正副本、公司章程、公章

 

九、     自雇人士行业限制

采矿业

建筑业

1

煤炭开采和洗选业

1

房屋建筑业

2

石油和天然气开采业

2

土木工程建筑业

3

黑色金属矿采选业

金融业

4

有色金属矿采选业

1

金融租赁服务

5

贵金属矿采选

2

财务公司

6

非金属矿采选业

3

网络金融

7

其他采矿业

4

第三方理财

制造业

5

典当

1

皮革、毛皮、羽毛及其制品

6

小贷公司

2

造纸和印刷业

房地产业

3

石油加工、炼焦和核燃料加工业

1

房地产开发经营

4

化学原料和化学制品制造业

2

房地产中介服务

5

橡胶和塑料制品业

租赁和商务服务业

6

玻璃制造

1

贷款中介公司

7

水泥制品

2

担保服务

8

黑色金属冶炼和压延加工业(铁、钢、铁合金)

居民服务和其他服务业

9

有色金属冶炼和压延加工业

1

洗浴服务

10

金属制品业

2

理发及美容服务

11

船舶制造业

3

KTV酒吧

12

光伏设备及元器件制造

4

电子游艺

批发和零售业

 

 

1

矿产品、化工产品批发(煤炭、石油、金属及金属矿、非金属矿及制品等)

 

 


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